Professor of Financial Services Innovation
We kennen Apple allemaal als techreus, maar recent lanceerde het bedrijf in de VS ook een hoogrentende spaarrekening – en met succes. Volgens Forbes werd er in nauwelijks enkele dagen meer dan 1 miljard dollar op de spaarrekeningen gestort en wist het bedrijf meer dan 250.000 mensen ervan te overtuigen om te beginnen te sparen bij Apple. Is het verrassend dat technologiebedrijven zich aan financiële diensten wagen? En welke strategie gaat er schuil achter die zet? We vroegen professor Bjorn Cumps om de feiten op een rijtje te zetten. Als professor in Financial Services Innovation heeft Bjorn een passie voor fintech, platformen en bedrijfsecosystemen.
Waarom betreden techbedrijven de markt voor financiële dienstverlening?
Bjorn Cumps: "Het hoeft niet te verbazen dat bedrijven als Meta, Amazon, Alibaba of Tencent zich allemaal op financiële diensten richten. Apple is een speler met een sterk ecosysteem. In de kern is het een productiebedrijf dat allerlei toestellen maakt, zoals iPhones, iPads en Apple Watches, maar om dat kernaanbod aan te vullen, werkt Apple samen met externe partijen, zoals ook hier het geval is. Deze nieuwe spaarrekening kadert bovendien in een reeks financiële producten die Apple al eerder op de markt bracht. Eerst lanceerden ze Apple Pay, een digitale portemonnee. Toen kwam de Apple Card, een kredietkaart in samenwerking met Goldman Sachs. Er is ook Apple Pay Later, om online aankopen te doen op afbetaling. En nu is er dus Apple Savings. Dat nieuwe product past dus perfect in hun assortiment van financiële diensten."
De techreus lanceerde onlangs een spaarrekening. Maakt dat nu van Apple een bank? Neen, zegt professor Bjorn Cumps, maar ze zijn wel briljant in het creëren van ecosystemen.
Is het riskant om je als bedrijf buiten je kernactiviteiten te wagen?
Bjorn Cumps: "Heeft Apple de ambitie om een bank te worden? Natuurlijk niet. Omdat ze samenwerken met een bank – Goldman Sachs – loopt Apple eigenlijk geen enkel risico op het gebied van financiële diensten. In feite is het een spaarrekening van Goldman Sachs en verschuiven ze het risico dus naar een derde partij. Dat is de normale gang van zaken voor Apple en andere techbedrijven. Ze hebben elk hun eigen kernaanbod en werken vervolgens samen met andere partijen voor aanvullende producten en diensten. Die producten en diensten zijn een uitstekende manier om de loyaliteit van de klanten te vergroten. De toestellen van Apple zijn véél meer dan gewoon een stukje hardware."
Zullen we deze trend ook op de Europese markt zien opduiken?
Bjorn Cumps: "Op dit moment zijn de financiële diensten van Apple voornamelijk gericht op de VS. Alleen Apple Pay is ook in Europa beschikbaar, en daar is een goede reden voor. De VS is een homogene markt – Apple kan door een samenwerking met één bedrijf het volledige gebied bestrijken. Dat zou niet lukken in Europa. Bankieren is hier nog steeds een zeer lokale, nationale aangelegenheid. Dus als Apple zijn financiële producten in Europa wil lanceren, zal het moeten samenwerken met elk van die lokale banken. Ook de financiële regelgeving is anders in Europa. Onmogelijk is het zeker niet. Bij de lancering van de iPhone hebben ze bijvoorbeeld samengewerkt met verschillende telecombedrijven, maar het zou Apple veel meer moeite kosten dan in de VS. Of hun andere financiële diensten in de toekomst ook in Europa beschikbaar zullen zijn? Misschien, maar het zal extra tijd kosten om al die lokale partnerschappen op te bouwen."
Zijn er nog opkomende techtrends in de bankensector?
Bjorn Cumps: "Een eerste duidelijke trend is alles wat met AI te maken heeft. Er heerst een verschuiving naar meer geïntegreerd, contextueel bankieren – ervoor zorgen dat de klant het juiste aanbod krijgt op het juiste moment. Voor verzekeringsmaatschappijen betekent dit dat ze moeten weten wat jouw specifieke risico's zijn en op welk moment je verzekerd moet zijn. Bij bankieren en financiële dienstverlening kan het gaan om het voorstellen van oplossingen voor vermogensbeheer. Kortom, het gaat erom optimaal gebruik te maken van alle data die beschikbaar zijn.
Een tweede trend is de focus op Web3 en de metaverse. Banken beginnen de mogelijkheden van cryptowallets en crypto-oplossingen te onderzoeken en werken samen met de centrale banken aan digitale munten. Ze onderzoeken ook welke rol zij kunnen spelen bij het opslaan van digitale activa voor bedrijven.
Tot slot is er de opkomst van 'spatial computing'. Zo heeft Apple onlangs zijn nieuwe AR/VR-headset gelanceerd. En daar komen financiële diensten en technologie weer samen, want uiteraard is het bijzonder handig dat je een Apple-apparaat op je hoofd hebt met geïntegreerde betalingen en je geïntegreerde spaarrekening – allemaal binnen datzelfde Apple-ecosysteem."